W ofertach kredytów czy pożyczek bardzo często można znaleźć informację o wysokości rzeczywistej stopy oprocentowania. Na ogół jest ona podawana w skali roku i mówimy wówczas o RRSO – rocznej rzeczywistej stopie oprocentowania. Sprawdźmy, czym ona właściwie jest i czy kredytobiorcy powinni poświęcić jej swoją uwagę?
Czym jest rzeczywista stopa oprocentowania?
Rzeczywista stopa procentowa, a właściwie roczna rzeczywista stopa oprocentowania kredytu czy pożyczki odzwierciedla łączny koszt kredytu, który poniesie kredytobiorca. W odróżnieniu od oprocentowania nominalnego ujmuje ona również inne opłaty i prowizje związane z zobowiązaniem finansowym, spoczywające na kliencie.
W skład parametru RRSO wchodzą między innymi takie koszty jak:
- odsetki naliczane według oprocentowania nominalnego od kwoty kredytu pozostałej do spłaty,
- prowizja za przystąpienie do zobowiązania kredytowego lub pożyczkowego,
- opłata przygotowawcza,
- koszty związane z zobowiązaniem finansowym, m.in. ubezpieczenia, koszty wyceny nieruchomości.
Na wysokość RRSO wpływ ma kwota kredytu, okres kredytowania oraz wybór systemu rat, według którego będzie spłacane zobowiązanie – system rat malejących lub równych w okresie kredytowania.
Uwaga!
Warto wiedzieć, że w każdej ofercie kredytu czy pożyczki musi znaleźć się poziom RRSO, który uwzględni wszystkie koszty zobowiązania. Zobowiązują do tego pożyczkodawców i banki polskie przepisy.
Samodzielne wyliczenie RRSO
Wzór na RRSO jest skomplikowany, ale liczne kalkulatory rzeczywistej stopy procentowej w internecie ułatwiają życie kredytobiorcom. Po wpisaniu wysokości kredytu, rat malejących lub równych oraz okresu kredytowania i nominalnego oprocentowania kalkulator szybko poda, ile wyniesie RRSO kredytu. Trzeba jednak jeszcze doliczyć do tego ewentualne ubezpieczenie w skali roku, które kalkulator zwykle nie ujmuje.
O czym informuje RRSO?
Interpretacja poziomu rzeczywistej stopy oprocentowania może być kłopotliwa, ponieważ często nie wiemy, co ona oznacza. Wskaźnik ten uwzględnia wszystkie koszty kredytu, dlatego im niższe RRSO zobowiązania, tym tańszy będzie kredyt lub pożyczka. Co ciekawe, poziom oprocentowania nominalnego może być niższy w droższej ofercie kredytowej, gdzie RRSO będzie wyższe.
Wskaźnik RRSO obniża się wraz z wydłużeniem okresu kredytowania, ponieważ inne koszty jak prowizja czy opłata przygotowawcza rozkładają się na cały ten czas. Może się niekiedy zdarzyć, że porównywane dwie oferty kredytów hipotecznych lub bankowych wskażą, że ten z wyższymi całkowitymi kosztami kredytu będzie miał niższe RRSO, jeśli zostanie udzielony na dłuższy czas. Dlatego dobrze jest w sposób całościowy analizować różne propozycje banków czy firm pożyczkowych i nie skupiać się wyłącznie na rzeczywistej stopie oprocentowania, czy tym bardziej na oprocentowaniu nominalnym.
